El número incómodo: cuánto cobraría tu pareja sin plan
Si fallecés sin plan de retiro y sin seguro de vida, tu pareja accede solamente a la pensión derivada de ANSES, que en promedio ronda el 70 % de tu jubilación estimada. Si nunca aportaste lo suficiente, esa pensión es la mínima: hoy ese número no permite mantener el nivel de vida previo.
Las tres capas de protección que ofrece el plan
- Capital ya acumulado: lo aportado más los intereses generados.
- Suma asegurada adicional (cobertura de fallecimiento): generalmente entre USD 50.000 y USD 200.000.
- Renta o pago único: tu pareja puede elegir cobrar todo de una vez o como renta mensual.
Caso real: matrimonio con un único proveedor
Carlos, 41 años, ingeniero, fallece de un evento cardiovascular. Tenía un plan de retiro con cuota mensual de USD 250 desde los 35 años. Capital acumulado: USD 22.000. Cobertura adicional contratada: USD 80.000. Su esposa recibió USD 102.000 en 45 días, sin juicio sucesorio, sin honorarios de abogado.
Sin ese plan, ella habría dependido únicamente de la pensión de ANSES (aproximadamente $ 250.000 mensuales) y de la indemnización laboral, con dos hijos en colegio privado.
Cobertura por invalidez: el escenario olvidado
La invalidez total y permanente del titular del plan también activa la cobertura adicional. La diferencia es importante: el titular sigue vivo y necesita más ingresos por las nuevas circunstancias. La compañía paga el capital en una sola vez o como renta vitalicia, según se elija al firmar.
Cómo se designa a la pareja como beneficiaria
El plan permite designar uno o varios beneficiarios con porcentajes específicos. Lo habitual en parejas con hijos es:
- Sin hijos: 100 % al cónyuge.
- Con hijos menores: 50 % cónyuge, 50 % hijos en partes iguales (administrado por el tutor).
- Con hijos mayores: 50 % cónyuge, 50 % hijos directamente.
Los porcentajes se pueden modificar en cualquier momento. No requiere autorización del beneficiario actual.
Comparativa: protección con plan vs. sin plan
| Escenario tras fallecimiento | Sin plan | Con plan de retiro |
|---|---|---|
| Tiempo hasta cobrar algo | Pensión: 60–120 días. Sucesión: 1–3 años. | 30–60 días, directo al beneficiario. |
| Necesidad de abogado | Sí, por la sucesión. | No. |
| Capital disponible | Solo pensión ANSES (mínima si no aportaste). | Capital acumulado + suma asegurada. |
| Posibilidad de elegir cómo cobrar | No. | Sí: pago único o renta mensual. |
Cuándo hablar del tema con tu pareja
Hoy. Más del 70 % de las parejas argentinas no ha tenido nunca una conversación concreta sobre "qué pasa si uno falta". El plan de retiro es la excusa perfecta para abrir esa conversación de forma constructiva, no dramática.
Conclusión
Un plan de retiro no protege solo tu jubilación. Es también la red que sostiene a tu pareja en el peor de los escenarios. Que la cobertura existe no es la duda; la duda es si vas a configurarla a tiempo.
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